如何为“高危运动”选保险

　　这些日子，“中国航海第一人”郭川在驾驶单人帆船穿越太平洋时失联的消息牵动了很多人的心，也让不少同样喜爱挑战自然与极限的运动爱好者意识到了运动所蕴藏的潜在风险。事实上，随着近年来运动风潮的兴起，帆船出海、冲浪、攀岩、滑雪这些隐含较大风险的高危运动已经逐步成为一种时尚，虽然大部分运动发烧友都拥有较高的专业技术，但高危运动的危险性依旧不容忽视。

　　在现实生活中，除了科学的热身以及合宜运动装备的保护，对于常常参加运动、特别是较高强度运动的朋友来说，选购一份合适的保险来保障运动时可能产生的伤害，也已经成为一项颇为重要的“准备工作”。

　　常规意外险不保“高危”

　　当前的保险市场上，“意外伤害险+意外医疗险”的组合模式，就是能为大部分普通运动意外伤害提供保障的实用险种。其中，意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，投保人因大众运动等意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付；而意外医疗险则通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因意外原因受到的身体伤害，包括运动时造成的运动伤害，由这些意外产生的医药费用开支可按照合同约定给予报销。但需要指出的是，在普通意外伤害险的合同中，攀岩、滑雪、跳伞、潜水等高风险运动基本都被列为免责条款，通常不在常规意外险保障范围内。

　　举例而言，即将到来的冬季是滑雪、滑冰等户外旅行的旺季，但这些意外较为高发的冬季运动保障就通常被普通意外险悄然“拒之门外”，因此普通的意外伤害险以及旅游意外险在此时就很有可能会失效，即使被保险人因这些运动受到伤害，也不能获得赔偿。

　　保险专家表示，不同的意外险产品对免赔的风险活动有不同规定，对于喜爱或计划参与高风险运动的运动爱好者和旅行者来说，投保前可仔细对照保单条款或咨询保险经纪人确认保障范围，如自身所投保险不包含相关保障则建议及时补充。“否则就等于留下了风险敞口，一旦发生事故，再高保额的产品都没有用”。

　　附加险专项险可选

　　常规意外险不保高危运动，那该如何“补漏”夯实保障呢？事实上，随着极限运动爱好者的增多，近年来已有不少保险公司针对高风险运动推出附加保险产品，将高风险运动列为保障范围。如果运动爱好者已经明确在生活中或行程中将参与这些特殊运动项目，那么就可选购包含该项目保障的附加险或综合险。

　　此外，还有不少保险公司推出了专门针对高危运动的专项运动险，以及囊括高风险运动的户外旅游险。以某大型险企推出的运动意外险为例，该款的高危运动保障范围涵盖水上项目、攀岩、滑雪、潜水4种，保额包括12万元意外身故、残疾保障以及1万元意外医疗保障，保障期限有1至14天可选，保费按保障期限从10元至30元不等。

　　另有财险公司推出的户外运动意外险产品保障更为全面，最高可选择20万元高危运动意外身故、残疾保障，附加5万元意外医疗以及10万元紧急运送保障，此外还包括有2万元面部整容以及3000元运动设备损失赔付，该产品的保障范围从1至30天可选，对应的保费区间为6至144元。

　　细致规划更添保障

　　对于高危运动发烧友来说，除了要确保自己所喜爱的运动包含在所投的意外险保障范围内，保险专家还建议这部分体育爱好者特别注意以下两个条款：

　　第一是附加意外医疗保险。对大多数运动爱好者来说，身故或高残风险都是极端情况，更常见的是运动时意外受伤带来的就医就诊风险，尤其在境外，高额的医疗费用让人不堪重负。所以，高危运动爱好者最好不要忘记在购买意外伤害险附加意外医疗保险或选择包含意外医疗险的组合产品。这样一来，一旦出险，就能得到医疗费用的补偿和保障。

　　第二是紧急救援服务。在配置保险保障的同时，尤其是在海外体验高危运动时可酌情考虑不同产品的国际救援服务，为自己热爱的风险运动全面完善后备。

　　除了选择有针对性的意外保障产品，专家也建议长期接触或以危险运动为职业的相关人员、特别是家庭“顶梁柱”，可以酌情考虑为自己选购一份人寿险，为家人的生活也添一份周全保障。